Repsol YPF

La petició d’un préstec hipotecari és la via més freqüent avui en dia per a comprar un habitatge. En els casos de nova construcció, la compra es realitza sobre pla. Això significa disposar d’un termini de temps per a poder estalviar. Amb aquest capital és habitual, si es tracta de la primera residència, obrir un compte habitatge, que permet obtenir beneficis fiscals durant un màxim de 4 anys.

Les actuacions públiques en matèria d’habitatges socials es fan realitat en forma d’ajudes i subvencions, preus més assequibles i préstecs qualificats (amb condicions més favorables).

Hipoteques i les seves condicions
Nombroses entitats bancàries s’ofereixen per finançar la compra, construcció o reforma d’un habitatge. Presumeixen de tenir fórmules de finançament ajustades a les possibilitats de cada economia. Algunes, a més de la garantia que suposa el mateix immoble, exigeixen avals, o el que és el mateix, un suport addicional per a assegurar-se el retorn dels diners prestats i els seus interessos. Les condicions de la hipoteca poden millorar segons els productes contractats amb l’entitat i si es domicilia la nomina en el moment de la contractació. El fet que l’immoble quedi com a garantia del préstec possibilita que l’interès sigui inferior al d’un préstec personal.

Hi ha tres opcions a l’hora de triar el tipus d’interès: fix, per a protegir-se de les pujades de tipus; variable, amb un índex com a referència, i mixt, que combina un període a tipus fix i un altre a variable. Entre els índexs de referència destaca l’EURIBOR –tipus d’interès mitjà de comptat en l’eurozona per a les operacions de dipòsit a termini d’un any-; és el més utilitzat. Hi ha altres com l’Índex Actiu CECA -creat per la Confederació Espanyola de Caixes d’Estalvi- o l’IRPH (Índex de Referència dels Préstecs Hipotecaris del Conjunt d’Entitats). Com el tipus d’interès calculat pot tenir molts decimals, és normal aplicar un arrodoniment.

L’import finançat varia d’unes entitats a altres però s’acosta al 80% de la taxació, o sigui, de la valoració realitzada per un perit de l’immoble, inclòs el valor de places de garatge i trasters.

Les hipoteques poden ser, així mateix, de quota constant –per a fixar per endavant el que es paga cada mes- o de quota creixent, perquè al principi de la vida del préstec, quan més despeses es té, es pagui menys. La flexibilitat, que també es paga, ha arribat a aquests productes financers. 

En l’actualitat existeix la possibilitat d’establir un període de carència a l’inici del préstec, durant el qual només s’abonen els interessos, així com d’amortitzar-lo parcialment (pagar-lo) o cancel•lar-lo (tornar-lo íntegre) anticipadament. 

D’altra banda, els terminis d’amortització (període de temps fixat per a la devolució
del préstec) cada vegada són més dilatats.  Quan més llarg sigui el termini d’amortització, més alts seran els imports totals que s’hauran de pagar, però serà la quota mensual més baixa. Una assegurança d’amortització cobreix el risc de defunció o invalidesa del titular. En aquest cas la companyia d’assegurances liquidaria el capital pendent del préstec.

L’adquisició d’habitatges protegits en règim de cooperativa obliga els seus socis, com a promotors, a la compra per a si mateixos dels habitatges que projecten construir. L’obtenció de finançament per a la compra o per a costejar les despeses derivades de l’adjudicació per sorteig d’habitatges protegits en règim de cooperativa, està regulada en cada comunitat autònoma.

Subrogació i novació
Per subscriure una hipoteca cal comparar i informar-se a fons de totes les característiques del producte en diverses entitats, sense oblidar comissions i despeses. Pot ser interessant negociar per obtenir les millors condicions.

La Taxa Anual Equivalent (TAE) serveix per a establir comparacions. És un tipus d’interès teòric trobat mitjançant una fórmula matemàtica que té en compte les distintes condicions en tipus d’interès, termini, comissions, etc.

A vegades, quan s’adquireix un habitatge nou a un promotor, normalment aquest ja té vinculat un préstec hipotecari assignat a aquest. Si al comprador li interessa podrà subrogar-se (ser el nou titular-deutor) en el préstec hipotecari existent. El mateix succeeix en el cas que s’adquireixi un habitatge usat si aquest conserva un préstec hipotecari en vigor. 

La subrogació es pot realitzar quan el mateix titular de la hipoteca vol revisar les seves condicions a fi d’augmentar el capital prestat o abaratir-la. La subrogació és un procés més car i complex que la novació, que només consisteix a renegociar alguns punts amb la mateixa entitat.

Articles relacionats:

- Impuesto sobre Bienes Inmuebles

- Defectes de construcció d'un habitatge